“完整贷款制度 缓解中小型企业融资难”

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作者:山东省德州市工信局党组副书记兼中小企业局局长赵小广

与前些年相比，目前中小企业融资难问题有了很大缓解，但与中央要求、公司期望相比，仍存在较大差距。 各地要按照中央要求，抓住痛点堵塞问题，从制度上探究原因，从根本上解读中小企业融资问题。

我国中小企业融资的约80%来自银行贷款，因此研究中小企业融资很难将主攻方向放在银行贷款上。 目前公司对贷款比较强势，反映了比较普遍的问题。

一是贷款短期化，偏离公司的诉求和资金周转期。 许多公司的资金诉求是中长期诉求，期望银行能够提供中长期贷款。 据了解，美国中小企业管理局合作银行对中小企业的贷款通常为7年至10年。 目前，我国银领域贷款存在短期化、期限不匹配的问题，难以与公司的诉求相一致。 这往往会带来两个结果。 一是人为增加还款次数，公司放贷、持续放贷压力较大，银行放贷也有可能。 二是公司资金容易“缺货”，容易影响正常的生产经营。

二是“一刀切”和“过桥”价格高，持续放贷风险大。 无论公司利润好坏，无论贷款期限是否有误，目前银行大多要求先还款，后贷款。 这带来两大问题。 一是过桥的价格很贵。 资金紧张的公司为了偿还，不得不贷款高利率“过桥”的资金，从而不得不大幅提高价格。 二是持续信贷较长。 先还款后，贷存时间差，续贷一两个月，公司长期资金“缺货”，容易引起资金链断裂。

第三，如果公司没有相应的抵押物，很难贷款。

融资难，有一定的管理制度原因。 临时银行中期流动资金贷款规定最长为3年，不太符合公司流动资金周转的实际周期，也与《贷款通则》规定的1至5年规定不完全一致。 银行为了自己的利益和责任，通常不是不借钱还旧，而是要求公司先还债。

展览制度过于严格也是原因之一。 展览会是纠正期限不匹配、解决资金“断档”、过桥等问题最简单的方法，但有些银行的展览会制度过于严格，实行了一些机器。 例如，有些银行规定，无论金额大小，基层银行无权举办展览会，一点银行不加区别地将展览会全部列入关注类，基层银行处理展览会积极性不足，一点也没有发挥展览会缓解期限错配问题的作用。

也有缺乏政策性信用担保机制的原因。 很多地区没有设立非营利的信用担保基金，一点担保企业严格要求反证，几乎没有信用担保业务。

因此，为了更好地解决中小企业融资的难题，有必要进一步完善贷款制度。

建议对“新借旧”的情况加强研究，特别是对符合一定条件(如符合产业政策、生产经营正常、有担保、属于周转性贷款等)的，进行具体拆解，安排完善的相关制度。

建议慎重放宽延期政策。 将一定额度的展览会权限下放给基层行，修改展览会“一律”关注的方法，确定相应的责任。

建议完全中长期贷款制度。 改变单一还款方式，探索分期还款也可以不重复一次，公司根据现实情况灵活选择还款方式。 另外，统一中期流动资金贷款1至5年的期限规定。

建议探索建立政策性信用担保制度。 建议探索设立非营利中小企业信用担保基金，更好地处理无抵押贷款难问题。